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7月9日,央行宣布于2021年7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,市场反应热烈,利率随即出现大幅下行。值得注意的是,降准后存款准备金率为8.9%,将释放约为1万亿元长期资产,以降低中小微企业融资成本,增加了银行的流动资金,但并不表示银行就会全部降息。
央行降准对贷款利息是有一定影响,不过并不一定能降息。要了解,央行降息的话是有一定影响的。例如银行的贷款利率就会进行下调、银行的存款利息会减少、对股市楼市构成重大利好等等。
2022年1月20日第一次降息,将5年以上LPR由4.65%下调到4.6%。
2022年5月20日,下调到4.45%。
2022年8月22日,下调到4.3%,意味着较年初的利率已经下调了35个基点,降幅非常大。
2023年的银行利率可能会上升。
分析: 估计一年期及以上的存款利率普遍下调,半年及以内的短期利率则有小幅上升。自从2021年6月21日,多家银行的存款利率出现调整。其中四大行存款利率总体“有升有降”哗手敏,一年期及以上的存款利率普遍下调,半年及以内的短期利率则有小幅上升。此次利率调整主要是因为商业银行存款薯败利率报价方式从6月21日起由之前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”,同时不同类乱枝型的银行又设置了不同的上限加点数。
银行降息就是降低利息率的意思。银行利息有两大方面,一个是存款利息,另一个是贷款利息。银行降息对老百姓的影响,其实不是一两句话能够讲完的。
与老百姓最直接相关的,应该是银行降息导致存款利息减少,使老百姓存在银行里的钱收益少了。从表面上看起来,这好像对老百姓不利。其实,这是光从存款利息的角度来看问题的结果。
如果我们把贷款利息也考虑进来的话,银行降息对老百姓的影响可就瞬间广泛多了。
首先,一般情况下,银行降息的同时,商业贷款利率会降低。对于有商业贷款要还的老百姓而言,还款压力会略微减少一些。这当然还要取决于当时签订商业贷款合同的时候,合同条款对利率的约定。
从这个角度来看,银行降息对有商业贷款,且贷款合同没有约定固定利率的那部分老百姓是非常有利的。毕竟每个月要还的钱变少了。
其次,银行降息会对老百姓的生活产生重大的间接影响。我们之前就多次提到过,现代社会的经济发展,由于技术越来越复杂、牵扯的资源越来越多,因此所需的资本也就越来越庞大。一般人、甚至一般的企业单位都很难使用自有资金维持经营业务。
所以,重要结论就是一句话:现代社会经济发展,是建立在借钱的基础上的。在经济繁荣发展、欣欣向荣的时候,赚钱机会很多,赚钱的难度相对较低,赚钱的数量相对较高。这就带来了最重要的结果:经济活动的整体利润水平还比较好。
利润水平比较好的时候,做生意对成本的敏感程度会相对比较低。通俗的讲,就是经济形势好,赚钱相对容易,原材料成本、人工成本、资金成本、行政税费成本等,高一些也就高一些,大家都能接受。
这里有一个“资金成本”,大家注意到没有!资金成本的标杆,就是银行利率!银行利率是谁规定的?在我们这儿,就是央行规定的。利率不是整体给大家打电话、发信息,叫大家去贷款、去办信用卡、去买理财产品的那些商业银行随便定的。
而且,之前的文章提到过,央行不是普通银行,而是衙门机构!央行决定利率,也就是所谓的“银行加息”和“银行降息”的时候,是基于什么理由来做决定的呢?当然是宏观经济形势。
经济好的时候,前面说了,做生意的利润比较高,对成本的包容度更好,因此,银行利息高一点,企业们、个体户们都能接受。但是如果经济形势不好,生意的利润就比较低,甚至有亏本的风险。
这时候大家对各种成本的容忍程度都非常低,利息如果高的话,很多企业经营难以为继,有倒闭风险。如果大量企业倒闭,会引发经济危机,大量人员失业,也会造成重大社会问题,官方非常重视。
这时候,应对经济不景气,官方一般会打出一套“组合拳”,比如增加基础设施投资,减税降费,降低利息等等。这个时候,银行降息对老百姓的间接影响就体现出来了。
所谓间接影响,就是银行降息后,企业的经营成本降低,生存压力减小,老百姓的失业风险可以稍微降低一点。如果银行降息能够促进企业扩张发展,增加投资,那么还能增加就业岗位,显著降低老百姓的就业压力。
银行降息后,企业经营成本降低,说不定还能降低产品价格,让老百姓在终端购买产品时付出更少的金钱,从而降低老百姓的生活成本,提升生活质量。这也是对老百姓的间接影响。
有些人以为,银行降息是让老百姓存钱不划算,促使大家把钱取出来消费。这种想法还是很可爱的。老百姓愿不愿意消费、敢不敢消费,和银行利息高低没有半毛钱关系!
如果老百姓对未来的生活安全感和稳定性的预期结果很好,那么老百姓都愿意把口袋里的钱拿出来消费,毕竟人都是喜欢享受的。但是,如果老百姓对未来的预期不好,那么即使存钱不给利息,老百姓还是会把钱存起来,而不敢随意消费的。
从因果关系上讲,官方能够降息,大概率是因为经济发展需要刺激一下。而经济需要刺激的时候,一般都是发展得不太好的情况。这时候,老百姓是不敢随便消费的,尤其是我们这样爱存钱的民族。
因此,银行降息的时候,对于大多数老百姓而言,哪怕银行存款利息减少,还是应该尽可能的存一些钱,以备急用。千万不能盲目投资或者被人忽悠了去过度消费,毕竟经济形势不好的时候,无论是个人还是企业,都要做好过冬的准备。
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